你好，很喜歡看這個blog，獲益良多，亦想多多指教。
現況：上年，以外子單名買入了一個沙田三房，買入價$580萬，6成mortgage，30年期，息口現為2.15%，月供大約$14,000。手上流動資金有$140萬。薪金方面，外子（43歲）$83,000，本人（40歲）$26,000。育有兩名小孩。
想請教你，我們如何好好利用手上的$140萬資金，錢搵錢的既可安排小孩10年後出國讀大學，又可安享退休生活？預計10年後兩個讀大學的費用一共至少要$480萬，等於一個中型單位！如想又有樓收租安享晚年，加埋要有三層樓在手，如今實現了1/3，怎樣部署才可實現2/3的夢？
考慮中：
1. 以自己單名買入$300萬的細單位，借9成，放租。但，哪兒現時還有$300萬的細單位？是否該等樓市下調先買？但只怕只會繼續升？
2. 以外子單名再買入$300萬的細單位，借7成，又放租。但買第二個單位是否借貸會很難？
3. 買債券是否一個更好的投資方案？有什麼建議？對於完全不認識債券的我們，用什麼途徑最安全？經銀行？
如蒙回覆，十萬個感激。
answer:
目標: 10年後擁有4.00mil資金
如每月可將收入之21%即$21600儲起，加上本金1.4mil就算無回報都可在10年後儲足4.0mil。如稍作投資，每年4%年回報可令月儲金額降至$13000。當然讀者的如意算盤，是不作任何儲蓄，那由1.4mil用10年增長至4.0mil，年回報需要11%。
先將1.40mil拆開兩半，筆者經驗強調的是資產分配，良好分配令你回報在可預期之內，孤注一擲結果只會零和一百，看你自己是否承受得起，或幻想自己成日係電視劇主角如丁蟹者適用。買債券對於某些投資目標是一個好的投資方案，對另一些目標如醫療儲備，結婚儲錢則不是好方案，除非你搵到個可等你十年八載的好伴侶吧!
拆出約一半0.78mil，確是可以放入債券，只要有找來6%年回報的，有十年後已收回1.4mil，封實蝕本門了。剩餘0.62mil，要買樓買股才有望發大至(4.0-1.4)=2.6mil，年回報需要16%。如將全數買哂股票，唔係唔得，不過長年期計每年16%要資深trader才有望觸及。當然有讀者60%回報一年都試過啦，但又能否持之以恆，每年皆是呢? 所以我們確要一些槓桿，令回報之要求可降低。
其實世界是有回報，將三十萬投入而年回報十五萬的! 咩話?? 即係每年50%回報!? 當然有，咪就係買樓收租。但係有一條件，就是買入價必然要低於他日賣出價，此回報方可成立。還有，首年租金之一半要用作買樓洗費如印花稅、經紀傭及差餉等等。講到呢度可能你即時變絕望，心諗試問香港而家買間樓，有咩可能唔「摸頂」?摸頂答你唔到，但讀者再等多五年無理由再等唔到下一個循環低位。等市跌而政府政策放寬，再係呢幾年物色個成日租樓既朋友，他日年收十餘萬租金，不是無可能的事。
但有一點肯定是，你今天在報見到劏房大王收幾錢幾錢租，咩咩人又執到個筍盤大賺幾百萬，肯定不是用一天努力而做成的。當中人脈與所需經驗及快速反應，是多年努力累積而成，有空再在交流會上和大家一談。
債券買賣確實煩，銀行食水深，我要再整理一下才能較易告知。至於你單名買入單位、九成上會後出租在現時是不准許的，加上價格不就，可以長等一下。以外子買入第二單位用七成上會是可能的，如無其餘負債，工資顯然足夠。但出租一旦被銀行發現，亦會被隨時call-loan，第二間房仍可報買入予家人自住，所以七成上會有可能。如報出租投資用途，現行規條下只借五成。剩下些少資金，在現時人人縮手之股市不難發現良好買入時機。時間有限、只能講到個大概，請續留意homeblogger。
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