203040、時間是你敵人還是朋友?(問)

本文讀者特點是歲數較高而負債比率低，換言之在他們年青之時未用盡借貸能力，只是「單手」用人搵錢「勞力加上腦力」養大仔女及持有現時兩間樓房，實在可喜可賀! 但睇深一層如果諗樣年輕十年而有此領悟，再加上亙聯網在TOM.COM已在行動裝置大行其道令筆者能將理財資訊廣泛發放予心急人，他可能今日已坐擁至少四個物業(仲有可能係供滿)。另一個疑問是究竟讀者要供幾多保險呢? 他說「要供保險、積蓄不多」，是否筆者理解錯誤? 真的要因為供保險而令自己手頭上可用作投資的金額不多? 各讀者要搞清自己是否OVER-INSURED。

居屋是防守一著，可慳地價，不要隨便沽出。另一物業可沽而套(4.6-1.2)=3.4mil。筆者曾提及如沽售物業令你可得未來十年可儲金額，不妨放手一博，因十年已是一個中期的經濟週期，定有高低位予你再入市了，當然沽後何時買入，是另一個要點。可惜讀者年過50，實在受「人」歧視，需知香港說零歧視是呃你的，平等機會委員會時常成為一個幌子。上述所提及的「人」，當然是借貸人，而歧視之處，當然係唔肯借太多比你。因年近退休，個人借貸力下降，就當批到按揭年期長都係十五年左近。更深入解說留待交流會再說，下方看詳情。

當然上述所講可有變異，如果你重賞金主P+1(現6%)年息，話唔定有人肯借哂比你，仲叫你越遲還越好。三百萬分三十年還，本連息要還六百四十萬。即利息共三者四十萬，一年收息都收十幾萬，咁好既生意，當然另有人做。

筆者不建議賣樓變現，因再買及借錢有一定難度，但如果是三十四歲的個案，答案會因而有異。套樓是一個可行之法，出租樓亦可變現至估價50%，可套金額為(4.6*50%-1.2mil)=1.1mil。亦可趁機拉長還款年期，就當輕輕拉長至15年亦有幫助，借2.3mil只月還$15228，所持百餘萬現金，放到人民幣收息或債券基金每月收息，可幫補多了的供樓支出。更佳建議不在於樓房，而估計是在重組保險計劃及家庭消費模式。因現在兩個兒子已近「出身」，手頭上唯一的按揭供款亦有租客幫忙「找數」，但可儲金額只是家庭收入的$5000(20000+39000)=8.4%，嚴重偏低。就算讀者退休後真係可以維持到打工時收入之70%，都係唔夠洗(因你每月支出為家庭月入之91.6%)，究竟發生乜事? 係咪將成份糧儲哂落保險? 係咪有左幾十萬係袋自己就變得大洗，還待他日緣份到時再談。

睇得本BLOG多，你都留意到一般人都係幾幾十萬係戶口，分別散落係股票現金外幣等等。想儲大錢必然要將資產適當分佈，更應將部份「收埋佢」! 因人心理上有個安全線，當銀行常用戶口到達某資產水平便不再積極儲大D。當然月入過到十萬就另一個心理，都明白叫佢地計住計住有點難度，除非係買車買樓或整個hermes，否則好少望價錢。他們要用另一邊的理財方案。

時間可以係免費，亦可以係好珍貴，分別係你每日點用佢。五十出頭可提出的建議範圍日日收窄，讀者好應抓緊分秒而行動，免得加重兒子他日負擔。