有老友同我講，樓市的升勢應該還可以持續一段長時間，因為香港的樓宇有六成沒有按揭，他以自己為例，自住單位是多年前買下，升值了不知多少倍，而他在幾年前已經還清所有銀行貸款，只要他喜歡，隨時可以向銀行申請三、四成樓價用作買樓，而且他知道有不少人的情況與他一樣，有如此多沒有欠銀行貸款的業主，不但可以阻止樓價下跌，而且是樓市上升動力，所以，我睇淡細價樓，可以說是不識時務，老友是一個接近退休年齡的中產，並不知道他自住單位雖然沒有按揭，現在要向銀行申請貸款並不是那麼容易，因為老友已經有相當年紀，仍然可以有現在收入的時間不會長久，銀行如果借錢給他，當他沒有收入，還款便會有問題，倒不如現在不借，免卻日後煩惱，由此可見，銀行是不願意借錢給那些年紀大的業主，即使他們的物業是沒有欠債，結果是做成不少樓宇沒有按揭。
有一些業主雖然年紀不大，但收入不高，不過，他們在適當時間買入自住單位，有驚人升值，如果他們再向銀行借錢，銀行是不會首先考慮物業價值，而是考慮他們的收入，亦即是壓力測試，由於那些業主收入低，銀行就算可以借錢給他們，但都唔會借得太多，如果那些人沒有收入，銀行一定不會借錢給他們，這亦是不少樓宇沒有按揭的原因。
人老借唔到錢，物業太老亦借唔到錢，原則上，樓齡超過五十年的物業，是很難作為抵押向銀行借錢，有如此多條件限制，香港有六成物業沒有按揭是絕不出奇，千祈唔好以此理據，認為樓市尚有大幅上升空間，其實，如果香港九成樓宇有按揭反為不妙，即是絕大部分的業主都欠銀行錢，樓價稍為下跌，就會出現骨牌效應，六成樓宇沒有按揭其實是一個安全比例，千祈唔好誤會樓價還有大幅上升空間。
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話說港府官員如財政司長陳茂波、財經及庫務局長陳家強（現在仍然是）、金管局總裁陳德霖等等大孖沙，多次就樓市提出警告，指出現時樓價太高，中原指數屢創新高，因此隨時下跌。陳茂波更說，現時香港的未償還按揭金額佔GDP比率已達47%，比起1997年初，即樓市泡沫爆破前，還高出超過10個百分點，不過他並不預期會出現1997年樓市泡沫爆破情况，因為今昔不同。
標準普爾的企業評級部門總監Matthew Chow則估計，樓巿不會大幅度調整因為超過六成家庭已還清債務，能為下一代置業提供支援。
以上兩種說法，究竟按揭比率是高呢？還是不高？有沒有互相矛盾的地方？如果要調合兩種說法，即（1）陳說的，未償還按揭金額高達47%，（2）標準普爾說的，六成家庭已還清債務，則我會得出答案說﹕大部分家庭的財務狀况都很安全，這即是說，大部分的按揭債務是由小部分的家庭去承擔。這即是說，萬一樓價下跌，大部分家庭將會很安全，但小部分的家庭則會「死得很慘」
就第一種情況, 老人年紀大, 當然難借錢, 但可以由子女做擔保, 銀行便會以子女人工作為考慮借款條件.
現在很多的情況是很多打工仔的人工其實都負擔得到, 但由於借貸收緊, 唔夠首期. 當然, 若子女都無能力供, 便真的不要勉強, 無謂連兩老層樓都輸埋.
銀行借錢，銀行是不會首先考慮物業價值，而是考慮他們的收入，亦即是壓力測試，由於那些業主收入低，銀行就算可以借錢給他們，但都唔會借得太多，如果那些人沒有收入，銀行一定不會借錢給他們，這亦是不少樓宇沒有按揭的原因。